Можно ли погасить кредит под залог недвижимости материнским капиталом?

Вопрос о возможности погашения кредитов под залог недвижимости средствами материнского капитала является одним из наиболее часто задаваемых россиянами. Особенно остро этот вопрос встаёт перед теми семьями, которые взяли кредит под залог своей собственности, рассчитывая впоследствии покрыть задолженность за счёт маткапитала. Однако, согласно действующему законодательству, погашение такого вида кредитования возможно далеко не всегда. Давайте разберёмся подробнее, почему именно ипотека позволяет использование средств сертификата, а обычный потребительский займ под залог жилья – нет.

Что такое материнский капитал

Материнский семейный капитал представляет собой единовременную выплату семьям, имеющим детей, которую государство выделяет с целью поддержки рождаемости и улучшения жилищных условий семей с детьми. Размер выплат периодически индексируется государством и составляет на сегодняшний день сумму порядка полумиллиона рублей (точнее сумму см. ниже).

Эти средства предоставляются родителям сразу же после рождения второго ребёнка либо последующих детей. Их цель заключается в поддержке семьи, особенно в плане решения жилищных вопросов, поскольку сумма маткапитала довольно значительна и способна существенно облегчить финансовую нагрузку.

Однако воспользоваться деньгами можно не сразу. Сертификат предоставляется родителю сразу после появления ребенка, однако распорядиться этими средствами можно лишь спустя три года после его рождения, за исключением некоторых ситуаций, таких как оплата ипотеки или приобретение жилого помещения. Именно эта особенность нередко становится причиной путаницы среди россиян относительно способов расходования средств маткапитала.

Законодательные ограничения

Для понимания ситуации важно разобраться в законодательных ограничениях, касающихся распоряжения материнским капиталом. Согласно Федеральному закону №256-ФЗ, средства семейного капитала могут использоваться исключительно для определённых целей:

Улучшение жилищных условий путём приобретения жилья (первичное жильё, вторичный рынок);

Оплата образовательных услуг детей;

Формирование накопительной пенсии матери;

Социальная адаптация и реабилитация детей-инвалидов.

Таким образом, законом предусмотрено право использования средств только в рамках указанных направлений. Но каким образом эти направления соотносятся с различными видами займов?

Использование материнского капитала для оплаты ипотеки

Ипотечный кредит представляет собой целевой заем, направленный непосредственно на покупку жилья. Средства маткапитала могут быть использованы для частичного покрытия задолженности по ипотеке или её полного досрочного погашения. Это связано с тем, что ипотека подразумевает приобретение конкретного жилого помещения, которое приобретается семьёй и предназначено для проживания.

Важно отметить, что закон предусматривает возможность направить средства семейного капитала даже на покрытие первоначального взноса по ипотечному кредиту. Для многих молодых семей такая мера финансовой поддержки стала настоящей палочкой-выручалочкой, позволяя приобрести собственное жилье гораздо быстрее и легче.

 

Погашение потребительских кредитов под залог недвижимости

Другое дело – кредиты, полученные не на покупку жилья, а под залог имеющейся недвижимости. Такой вид кредитования называется потребкредитом под залог имущества. Его отличие от ипотеки состоит в отсутствии прямой связи с покупкой жилой площади. То есть деньги берутся не на улучшение жилищных условий, а на личные нужды заемщика, будь то ремонт автомобиля, отпуск или лечение.

Причина, по которой законодательство запрещает использовать маткапитал для погашения обычных потребительских кредитов под залог жилья, проста: сертификат выдается именно на поддержку семьи в части покупки нового жилья или улучшения существующих жилищных условий. Если семья берет кредит под залог своего текущего жилья, средства сертификата будут направлены на оплату обязательств, возникших не вследствие покупки нового жилья, а иных нужд.

То есть применение средств материнского капитала в данном случае не соответствует целям программы господдержки, указанным в законе.

Когда можно погасить кредит средствами маткапитала?

Итак, подведём итог сказанного выше. Чтобы иметь возможность погасить долговые обязательства средствами материнского капитала, необходимо выполнение двух ключевых условий:

Кредит должен быть целевым и направлен на приобретение жилья или улучшение жилищных условий семьи.

Вид кредита – обязательно ипотека или аналогичный продукт банка, предназначенный именно для финансирования сделки купли-продажи жилплощади.

Это значит, что любые другие виды займов, включая обычные потребительские кредиты, автокредиты, кредитные карты и прочие финансовые продукты, выданные под залог вашего имущества, не подлежат оплате за счёт средств материнского капитала.

Какие ещё нюансы следует учитывать?

Помимо основной нормы закона существует ряд важных моментов, которые необходимо учесть при намерении расплатиться за ипотеку материнским капиталом:

Средства капрала можно потратить только на оплату основного долга и процентов по ипотечному кредиту. Дополнительные комиссии, штрафы и пени не покрываются сертификатом.

Обязательное условие предоставления денег – наличие права собственности на квартиру у обоих супругов и всех несовершеннолетних членов семьи. Например, квартира должна находиться в долевом владении родителей и детей, иначе ПФР откажет в перечислении средств.

Если квартира была куплена с использованием кредитных средств до рождения второго ребенка, оформление выплаты возможна только после исполнения ребёнку трёхлетнего возраста.

Кроме того, получение разрешения Пенсионного фонда РФ также занимает некоторое время. Обычно решение принимается в течение месяца после подачи документов. После одобрения вам потребуется согласование процедуры перевода средств с банком-кредитором, что тоже требует определенного периода ожидания.

Заключение

Подводя итоги, подчеркнём, что материнский капитал доступен для гашения только тех долгов, которые связаны с непосредственным улучшением жилищных условий вашей семьи. Покупка собственного жилья – одно из главных жизненных решений каждой семьи, и государственная поддержка призвана сделать этот процесс проще и доступнее. Поэтому государственные меры нацелены именно на помощь семьям в приобретении новых квартир или домов, а не на облегчение финансовых проблем, возникающих вне контекста жилищного вопроса.

Использование материнского капитала строго регламентировано и должно соответствовать требованиям федерального законодательства. Семьи, желающие воспользоваться правом распределения семейных средств на цели оплаты кредита, должны внимательно ознакомиться с условиями и особенностями соответствующего законодательства, чтобы избежать ошибок и недопонимания.

 Если у вас возникли сложности с обслуживанием кредита под залог, нужна дополнительная сумма денег, пишите нашим экспертам в мессенджер. Поможем перейти в другой банк на лучшие условия.